Почему нельзя иметь кредит и вклад в одном банке?

Идея хранить свои сбережения в том же банке, где уже есть кредит, на первый взгляд кажется привлекательной. Удобно ходить в одно и то же отделение, видеть всю информацию в одном интернет-банке. Ещё можно накопить на вкладе или счете нужную сумму и сделать досрочное погашение кредита, не тратя деньги на комиссии за перевод между разными банками. Но видимое удобство становится мелочью по сравнению с возможными проблемами. Кот-юрист рассказывает о подводных камнях решения открыть вклад в том же банке, где оформлен кредит.

1. Отзыв лицензии у банка.

Для заёмщика-вкладчика потеря банком лицензии означает 2 вещи:

• кредит придется платить в обычном режиме;
• страховку по вкладу не выплатят до полного погашения кредита.

Таков закон: размер выплаты по страховке от «Агентства по страхованию вкладов» определяется с учетом имеющихся встречных обязательств вкладчика перед банком. Так сказано в части 7 статьи 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Причем в расчёт берется не только сумма очередного платежа по кредиту, а весь остаток долга по кредиту + проценты на дату отзыва лицензии. Если при таком раскладе сумма встречных обязательств будет больше, ваши остатки по счетам и вкладам останутся «в заложниках» у АСВ до тех пор, пока не закроете кредит или пока кредиты не передадут новому банку.

Например, если вы за год до отзыва лицензии оформили в банке кредит на 5 лет, встречные обязательства составят все ваши платежи по возврату основного долга за оставшиеся 4 года плюс проценты.

Если вы сейчас подумали про то, чтобы попросить сделать взаимозачёт, то этот вариант не сработает. Взаимозачет между вкладом и кредитом в банках-банкротах после открытия конкурсного производства по закону также делать нельзя. Это прямо запрещено пунктом 31 статьи 189.96 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

2. Долг по кредиту.

Любому добросовестному заемщику нужно держать в голове план на случай, если отдавать очередной платеж по кредиту будет нечем. Потеряли работу, задержали зарплату, возникли непредвиденные крупные расходы, и нет возможности заплатить по кредиту вовремя.

Многие банки при оформлении кредита стремятся взять с заемщика разрешение на безакцептное списание средств со счета или вклада в этом банке в счет погашения кредита. Если вы не вносите платеж самостоятельно, банк списывает его сам. На вкладе у вас при этом могли лежать деньги, накопленные на оплату учёбы детей в вузе или на первый взнос за ипотечную квартиру. Ваши планы рушатся, но действия банка не оспоришь.

Если же ваши накопления хранятся в другом банке, банк-кредитор для наложения ареста или обращения взыскания на эти деньги должен будет обратиться в суд. При этом вы сможете выиграть время — до нескольких месяцев.

Не храните сбережения в том же банке, где у вас взят кредит или открыта кредитка. Это касается и открытия вкладов, и остатков на обычных банковских счетах. Совет актуален также для индивидуальных предпринимателей.

Ещё для вкладчиков и заёмщиков

• О вкладе и кредите в одном банке — с примерами из судебной практики
• 4 неожиданных факта о процентах по кредиту и займу
• Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?
• Как бесплатно получить кредитную историю?

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и в ТамТаме.