Отказываюсь от страховки — банк требует вернуть кредит досрочно

Год назад на канале Кота-юриста вышел пост о повышении ставки по кредиту при отказе от страхования. Теперь банки взяли на вооружение новый метод: отказывающимся от страхования заемщикам угрожают требованием досрочно вернуть весь кредит с процентами.

Законно ли это?

Интересно, что в законе действительно предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата всего кредита при неисполнении обязанности по страхованию. Об этом говорится в ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите. На деле все несколько сложнее, и воспользоваться этим своим правом банк может только при соблюдении ряда условий.

При каких условиях банк может требовать досрочного возврата кредита?

◾️ В кредитном договоре прописана обязанность заемщика по страхованию

Если в договоре сказано, что страхование является добровольным делом заемщика, значит, ответственности за отсутствие страховки или отказ от нее быть не должно.

◾️ Заемщик не исполняет обязанность по страхованию дольше 30 календарных дней

Например, досрочно расторгает договор страхования или не продлевает страховой полис на новый срок.

◾️ Банк письменно уведомил заемщика и дал ему минимум 30 дней

На досрочный возврат кредита заемщику могут дать не меньше 30 календарных дней с даты направления банком уведомления. При этом придется выплатить проценты по кредиту за фактический срок кредитования.

◾️ В договоре нет условия о повышении ставки по кредиту

Центробанк в «Ответах на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.3.2) обращает внимание: предъявить требование о досрочном возврате всего кредита при отсутствии страховки банк может лишь в случае, если в договоре не прописана возможность повышения ставки по кредиту при отказе от страхования. То есть если в вашем договоре такая возможность указана, банк при отсутствии страхования может лишь повысить ставку. Это следует из ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите.

Неужели из-за страховки действительно могут взыскать весь кредит?

Практики по таким делам не очень много. Скорее всего, причина в том, что банки предпочитают использовать более надежные основания для досрочного расторжения кредитного договора. Например, наличие задолженности по кредиту. Если же заемщик не желает страховаться, на него пытаются повлиять другими способами: штрафами за просрочку предоставления страхового полиса или повышением ставки.

Вот пример из Мурманской области

Местный банк МСКБ пытался судиться с заемщиком, который не внес очередной платеж за продление страхования ипотечной квартиры. Банк потребовал в иске досрочного возврата всего кредита и обращения взыскания на квартиру, но суд в итоге встал на сторону заемщика. Судьи обратили внимание на то, что заемщик продолжает гасить свой кредит согласно графику. В этом случае отсутствие страховки не может считаться настолько грубым и существенным нарушением, чтобы возвращать весь кредит досрочно и выставлять квартиру на торги.

Апелляционное определение Мурманского областного суда от 10.02.2016 №33-468/2016

Банк угрожает подать в суд, если откажусь от страховки, как быть?

◾️ Изучите условия кредитного договора

Смотрите, является ли страхование для вас обязательным или добровольным. Также обращайте внимание на негативные последствия: повышение ставки по кредиту, неустойка за отсутствие страхования, возможность банка потребовать досрочного возврата кредита.

◾️ Гасите кредит строго по графику

Если банк отказывается принимать платежи, присылает требование о досрочном возврате кредита, закрывает счет, вносите платежи согласно графику в депозит нотариуса. Все документы о платежах сохраняйте.

◾️ Жалуйтесь в Роспотребнадзор

В кредитном договоре может быть пункт, ущемляющий права потребителя: неустойка за просрочку предоставления в банк нового договора страхования (см. дела А79-15308/2017, А68-3745/2016) или обязанность обеспечить непрерывное страхование жизни на весь срок кредита (дело А73-12801/2016).

Еще про банки

• Как узнать, почему банк отказал в выдаче кредита?
• Можно ли запретить человеку брать кредиты?
• Как банки хитрят при частичном досрочном закрытии кредита
• 4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и во ВКонтакте.