Платёж за ЖКХ или кредит завис в банке-банкроте, что делать?

Банкротства банков в России случаются с завидной регулярностью. Даже если вы не хранили в таком банке свои деньги, его банкротство может подкинуть проблем. Например, если незадолго до отзыва лицензии вы провели через этот банк платеж за коммуналку или кредит другого банка. До получателя платёж не доходит, после чего УК / ваш банк начинают требовать внести платёж ещё раз. Законно ли это, и что делать? Отвечает Кот-юрист.

Что говорит закон про зависшие платежи?

В законе «О защите прав потребителей» есть полезная статья 16.1. В пункте 3 этой статьи разъясняется, с какого момента обязательства потребителя по оплате товаров или услуг считаются исполненными.

• При оплате наличными — с момента внесения наличных денег самому магазину или исполнителю услуг (УК, банк) либо платёжному агенту / субагенту.
• По переводам без открытия счёта — с момента внесения денег банку / банковскому платёжному агенту / субагенту.

Платёжные агенты (банковские и обычные) — это компании, занимающиеся приёмом платежей от физлиц, в том числе через платёжные терминалы. С точки зрения закона, если вы внесли свои наличные им или банку, ваши обязательства перед получателем платежа считаются исполненными. Если деньги в итоге до получателя не дойдут, это уже его проблемы. Получатель в этом случае должен разбираться с платежными агентами или банком и не имеет права требовать, чтобы потребитель сделал платёж ещё раз.

Кстати в кредитных договорах очень часто прописывается, что платёж по кредиту считается исполненным не с момента внесения, а с момента зачисления денег на правильный банковский счёт. Это незаконно, и Роспотребнадзор любит штрафовать банки за такие пункты договоров.

УК, банк требуют внести зависший платёж ещё раз, как решать?

• Напишите претензию получателю платежа.
  Требуйте исключить задолженность из квитанции и признать ваши обязательства на сумму ХХХ рублей исполненными. Кот-юрист знает, что на практике управляющие компании и банки-получатели начинают активно сопротивляться и не признавать факт оплаты. В претензии объясните им ситуацию со ссылками на закон. Можно также дать ссылку на сайт Агентства по страхованию вкладов, где объясняется эта же ситуация: вопрос 15.
• Получатель может требовать сумму платежа с банка-банкрота.
  Напомните в претензии, что у УК или банка есть право получить зависшую сумму через включение в реестр кредиторов в деле о банкротстве банка. Сроки короткие (2 месяца с даты публикации о банкротстве), поэтому лучше беспокоить не вас, а проблемный банк, иначе деньги пропадут совсем.

У меня была оплата по безналу со счёта, тут всё аналогично?

С платежами по безналу (со счёта в банке) ситуация немножко иная. По ним ваши обязательства перед получателем платежа считаются исполненными с момента подтверждения исполнения платёжки банком, в котором открыт ваш счёт.

В случае банкротства у банка как раз с этим возникают проблемы. Обычно накануне отзыва лицензии банку не хватает денег, чтобы провести все платежи клиентов. Тогда все отправленные платёжки подвисают на корреспондентском счёте банка и не могут уйти в другой банк. Ваш банк не может подтвердить исполнение. В этой ситуации придётся вносить платёж за ЖКХ или кредит ещё раз.

Но есть нюанс: вы можете написать в банке заявление на отзыв своей платёжки с корреспондентского счёта. Деньги должны будут вернуть на ваш счёт. После этого обращайтесь за страховкой по вкладу в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через назначенные им банки-агенты и получайте обратно сумму зависшего платежа.

Как подстраховаться от зависших платежей?

• Не вносить платежи через случайные банки и неизвестные платёжные терминалы.
• Хранить все платёжки как можно дольше. Если чек выцветает, сделайте его скан или ксерокопию и сохраните вместе с оригиналом.

Ещё для грамотных клиентов банков

• Почему нельзя иметь кредит и вклад в одном банке?
• Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?
• 4 неожиданных факта о процентах по кредиту и займу

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.