Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?
Наверное, все уже давно в курсе про возможность отказа от добровольно-принудительного страхования по кредитам в период охлаждения — первые 14 дней. Чаще всего это актуально для страхования от несчастных случаев (кроме коллективной программы, но с нюансами), но также применимо и к страхованию имущества. На сайте Центробанка о финансовой грамотности прямо отмечается, что по периоду охлаждения возможно расторгать и полисы КАСКО. Кот-юрист хотел бы предупредить читателей о подводных камнях такого решения.
Обязательно ли страхование по КАСКО при автокредите?
Да, такая страховка может быть обязательной для заёмщика. В статье 343 Гражданского кодекса РФ про сохранность заложенного имущества сказано: тот, у кого находится заложенное имущество, обязан страховать его от рисков утраты и повреждения. Страховка оформляется за счет залогодателя, то есть того, кто отдаёт свою машину банку в залог. Значит, если банк берёт машину в залог по автокредиту, он может обязать заёмщика застраховать её по КАСКО.
Если вы сейчас вспомнили про запрет навязывать клиенту дополнительные платные услуги (статья 16 закона «О защите прав потребителей»), вынуждены вас огорчить. В случае с обязательным для клиента страхованием оправдания про «навязали-заставили» не работают.
Что будет, если отказаться от КАСКО по автокредиту?
В договорах на автокредиты почти всегда есть штраф за непредоставление полиса КАСКО или неисполнение обязанности по страхованию. Размер штрафа зависит от жадности банка. По суду этот штраф за отсутствие полиса иногда могут снизить по ст.333 ГК РФ, однако стопроцентной гарантии нет. Кстати такой штраф банки иногда требуют и в случае, если вовремя не оформить полис КАСКО на новый срок.
Ещё из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата всего кредита. Такая возможность прописана в части 3 статьи 343 ГК РФ. Если вы не погасите весь кредит по требованию банка, он подаст иск в суд и потребует обратить взыскание на ваше залоговое авто.
Какие есть варианты?
- Внимательно выбирать КАСКО до подписания документов.
До оформления кредитного договора и оплаты страхового полиса заранее выбирайте оптимальную для себя страховку КАСКО. Всё равно это обязательно, так пусть хотя бы будут нормальные условия и цена. Кстати обязать заёмщика страховаться по КАСКО в конкретной страховой компании банк не может: всегда должен быть выбор. Но банк может предложить вам выбрать для оформления полиса какую-то страховую из перечня. - Не оставлять машину без действующего полиса КАСКО.
Возможно, вам тоже в голову пришла мысль — быстренько отказаться от дорогого КАСКО по периоду охлаждения, получить деньги и купить полис подешевле. Не спешите писать претензию. По закону у страховой компании есть 10 рабочих дней на возврат денег. Но кто сказал, что страховые всегда соблюдают все сроки, и вам не нужно будет взыскивать свои деньги через суд? Также у страховой могут быть заведомо невыгодные условия расторжения договора. Скажем, при досрочном отказе в первые 14 дней удерживается до 50% страховой премии. Хотя это условие очевидно незаконно, оспаривать его тоже придётся в суде. Суды — это несколько месяцев. Если с вашей незастрахованной по КАСКО машиной за это время что-то случается, разгребать последствия и отбиваться от претензий банка придётся именно вам.
Ещё для автолюбителей:
- Как навязывают платные услуги при покупке авто в кредит
- Страшный сон автовладельца: банк забирает машину за чужие долги
- 2 способа сэкономить на штрафах ГИБДД
- Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?
Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и в ТамТаме.
фото OiMax, CC BY 2.0
Здравствуйте!
В статье «Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?» Вы указали, что «… возможность отказа от добровольно-принудительного страхования по кредитам в период охлаждения — первые 14 дней. Чаще всего это актуально для страхования от несчастных случаев (кроме коллективной программы), …».
Верховный Суд РФ в своем Определении по делу №49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года указал:
«Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на
него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ,
предусматривающее право такого страхователя в течение пяти (с 01 января 2018 года — четырнадцати) рабочих дней
отказаться от заключенного договора добровольного страхования с
возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования
(подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части
страховой премии, пропорциональной времени действия договора
страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка,
понесённых в связи с совершением действий по подключению данного
заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в
соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации должна быть возложена на Банк».
Таким образом, упомнянутый Указ ЦБ РФ распространяется также и на договоры коллективного страхования.
Добрый вечер! Большое спасибо за дополнение. Про эту практику Верховного Суда мы пишем в другой статье (добавим сюда ссылку на нее):
http://kotjurist.com/vozvrat-kollektivnaja-strahovka/?from=vkapi
Действительно, сейчас появляется практика и по судам общей юрисдикции, и по арбитражным судам (дела об оспаривании штрафов по КоАП, наложенных Роспотребнадзором на банки), в которой фактически коллективное страхование уравнивают со страхованием по индивидуальному полису, т.к. клиент по сути платит за страхование сам и является страхователем. Однако формально есть проблема с тем, что в указании ЦБ коллективное страхование, по которому договор заключается между банком и страховой, прямо не названо. И в связи с этим много отказов со стороны банка и страховой в возврате денег тем, у кого коллективное страхование. Доказывать основания для возврата приходится в суде. На данный момент не все суды, не во всех регионах поддерживают эту позицию, то есть практика бывает и отрицательная. Плюс, судя по новостям, сейчас ЦБ обсуждает вопрос распространения периода охлаждения на коллективное страхование. То есть формально, если судить по буквальному содержанию указания ЦБ, он не охватывает коллективное страхование.
Добрый вечер! Приобрел авто в салоне используя автокредит. Через неделю, после выявления недостатков, в соответствии с законом о защите прав потребителей, заключил соглашение о расторжении договора купли-продажи, возвратил машину. На 13 — 14 день с момента подписания договоров страхования (жизнь и здоровье, и каско соответственно) написал заявление на расторжение и возврат д/с, т.е. в течении периода охлаждения. Страховая компания по каско сделала возврат за минус 30% примерно. Законно ли это?
Добрый день, Андрей!
На договоры КАСКО распространяется период охлаждения, то есть установленные указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 правила. Согласно этому указанию (п.6), при предъявлении клиентом заявления об отказе от договора страхования в течение первых 14 календарных дней страховая компания может удержать из страховой премии часть пропорционально сроку действия договора страхования, который прошел с даты начала действия страхования до даты прекращения договора. Вы можете попробовать запросить в страховой компании расчет, на основании которого сделано удержание. Также советую посмотреть условия своей страховки. Возможно, там предусмотрен какой-то другой порядок возврата денег за страхование в течение периода охлаждения. Если он ухудшает ваше положение по сравнению с тем, что в законе, этот пункт договора будет считаться недействительным. То есть вы можете попробовать взыскать недоплату за страховку через суд.
С уважением,
Кот-юрист